Comercializado principalmente na modalidade Auto, novos produtos devem chegar ao mercado e atender uma parcela da população que não tinha uma proteção.
O seguro intermitente é uma evolução do mercado e uma modalidade que amplia o acesso de pessoas que anteriormente não fariam a contratação de uma apólice, contribuindo para disseminar a proteção a novos públicos e, consequentemente, a cultura do seguro. Para citar como exemplo, Luiz Padial, diretor de Automóveis da Tokio Marine Seguradora, menciona o seguro Auto Popular.
“Alinhada às atuais diretrizes da Susep, a companhia relançou recentemente a modalidade Auto Popular – Pague pelo Tempo que ficou Protegido, que vai ao encontro das solicitações dos condutores que buscam produtos práticos e que se adequem às suas exigências de tempo, economia e comodidade”, afirma. O modelo permite ao consumidor interromper o prazo de vigência como preferir, sem multa ou penalidade. O cancelamento proporcional garante que o pagamento seja equivalente ao tempo em que o cliente esteve protegido.
Padial conta que a meta é passar dos atuais R$ 2,5 milhões em prêmios por mês para R$ 6 milhões em prêmio por mês. “Levando em conta a captação de novos clientes que estão fora do mercado de seguros. Nesse sentido, continuaremos identificando e investindo em novos nichos, apresentando produtos, coberturas e serviços que atendam essa necessidade de customização causada por fatores como tecnologia, idade dos clientes, entre outros”.
Na Thinkseg, o CEO Andre Gregori destaca o seguro auto Pay Per Use, também chamado liga e desliga ou seguro intermitente, criado pela Thinkseg em 2017. “No entanto, a Susep, por meio da Circular 592, só permitiu a oferta de seguros intermitentes, conhecidos por liga-desliga, em agosto de 2019. Meses depois, a Thinkseg iniciou a oferta nacional o Pay Per Use (PPU), em primeira parceria com a seguradora internacional Generali”.
Nessa modalidade, o motorista paga uma assinatura mensal, a partir de R$ 25,00 para carros básicos. Somado à assinatura, há o valor (em centavos) por cada quilômetro rodado. “Na composição do preço do quilômetro entra percurso, CEP e modo de dirigir do motorista, e também varia de acordo com o algoritmo de precificação da Thinkseg, com aplicação também de inteligência artificial”, acrescenta.
Segundo Gregori, o seguro auto Pay Per Use é o produto mais representativo, em termos de inovação. “A grande vantagem é a facilidade de contratação e a transparência no preço cobrado durante o uso de seguro. Ele é um produto completo por incluir cobertura para acidentes, furto e roubo, de acordo com os valores previstos na tabela Fipe. Ainda oferece assistências, como reparo de faróis, vidros e lanternas”, especifica.
Eduardo Menezes, superintendente-executivo de Produto Auto na Bradesco Seguros, diz que o seguro intermitente deve ser percebido primeiramente como bom e adequado para o cliente. “As seguradoras, como a Bradesco Auto/RE, especializada no segmento, têm de se ajustar e oferecer as condições de seguro e serviços mais adequadas para essa modalidade de operação”.
Ele acrescenta que é importante o consumidor entender claramente as diferenças entre os vários tipos de seguros que passarão a ser oferecidos pelas seguradoras com o suporte da tecnologia, internet das coisas (IOT) e simplificação dos processos. “De forma a escolher conscientemente a melhor opção de contratação às suas necessidades”, acrescenta.
Para o futuro, a modalidade está nos planos da Kovr Seguradora, mas antes de implementá-la, o CEO Thiago Moura diz que o foco é achar uma necessidade latente. “Para que não seja apenas mais um seguro intermitente do mercado de produtos comuns e, sim, algo que agregue no dia a dia das pessoas e seja realmente útil para facilitar o dia a dia de todos”.
Na Argo Seguros, a Corporate Sales, Mariana Miranda, conta que a estratégia é buscar soluções para o público que não é atendido e acompanhar a evolução dos consumidores. A exemplo do Instant, um seguro de carro on demand. “Gosto do Instant, pois é inovador. Oferece uma proteção à condutores com veículos sem seguros e que funciona quando o segurado precisa, ou seja, ele ativa conforme sua necessidade e não fica preso a uma apólice anual. Vale destacar que o pacote de assistências garante ao cliente o suporte necessário, caso haja alguma ocorrência em seus deslocamentos, tanto em estradas e rodovias quanto em trechos urbanos”.
Vantagens
Entre as vantagens dos seguros intermitentes, Moura destaca o cliente usá-los apenas quando precisa. “O que faz com que o seguro chegue e atenda a necessidade de pessoas apenas no momento que precisarem. Algo rápido, fácil e personalizado que está cada vez mais comum no Brasil”.
Esse é o motivo pelo qual os seguros intermitentes começaram a se tornar uma realidade no mercado no último ano. “Eles oferecem uma maior conveniência ao planejamento financeiro do segurado, uma vez que podem ser interrompidos a qualquer momento”, diz Padial .
Além de disseminar a cultura do seguro no País. “Os seguros intermitentes permitem a prática de valores mais enxutos para o consumidor, uma vez que o pagamento se torna proporcional ao tempo de uso. É uma modalidade que tem um forte papel na disseminação da cultura do seguro e atende às demandas de custo e segurança de uma parcela da população que até então não teria acesso a uma apólice de vigência comum”, explica Padial.
Ele também coloca as vantagens para o corretor de seguros, pois amplia as possibilidades de negócios, atingindo novos nichos de mercado que antes não optariam pelo seguro. “E com o desenvolvimento de novos produtos pelas seguradoras, o corretor pode ampliar seu mix de carteiras”.
Na comparação de preços, Menezes diz que o seguro intermitente pode ser mais competitivo, porém, há risco quando o seguro não está em vigor. “O preço do seguro nessa modalidade de contratação pode ser mais competitivo para algumas situações de utilização de veículos ocasionalmente, mas é importante ficar atento para períodos em que o seguro não esteja em vigor (ativado) e o veículo esteja sujeito a riscos ainda que parado”.
Já Gregori comentas as vantagens para a seguradora e para o cliente. “Para a seguradora é a oportunidade de atender o cliente nos sete dias da semana, 24 horas do dia, em qualquer lugar em que ele estiver. “São produtos contratados de modo on-line, de preferência, em tempo real. Para o consumidor, a grande vantagem é a transparência no preço cobrado, durante o uso do seguro”.
Viabilidade
As novas normativas da Susep permitem que o conceito de seguro intermitente se aplique a produtos de diversos nichos. Para Luiz Padial, cabe às seguradoras, em parceria com os corretores e as assessorias, identificar as novas necessidades dos clientes.
Entre as possibilidades, Gregori cita os seguros residencial, de celular e de vida, com assinatura mensal, semestral ou anual, dentro do pacote “liga e desliga”. “Desde o início, na Thinkseg, havia o projeto do combo família, incluindo o seguro auto, residencial, celular e vida, por exemplo, com assinatura por um período de meses. Com a regulamentação da Susep, esse pacote “liga e desliga” já deverá ser distribuído neste primeiro semestre, por meio de nossos parceiros e também via nosso canal on-line”.
Eduardo Menezes diz que, de forma geral, os seguros intermitentes cabem para bens de utilização ocasional. “Como veículos alugados ou utilizado para um fim específico, equipamentos musicais e outros com essas características”. Thiago Moura comenta que no Brasil ele já é comercializado principalmente para o segmento de auto, que é sempre um dos mais populares. “Mas, ele pode ser aplicado em diversos outros, como residência veraneio, equipamentos eletrônicos, bicicletas e outros exemplos”, finaliza.
